Выбираем правильную карту Юниопей: рубли, юани, доллары или евро

Что нужно знать про Юнионпэй, прежде чем оформлять карту

В настоящий момент из крупных банков РФ остался только один рабочий вариант карт Юнионпэй – это РСХБ (Россельхозбанк). Еще рабочим остается небольшой банк АТБ, но он очень слабо представлен в регионах европейской части РФ. Все остальные карты Юнионпэй выпущенные ранее, в том числе Газпромбанк, Русский стандарт и Тинькоф больше не работают.

Если у вас стоит выбор, в какой валюте лучше открыть карту Юнионпэй, то в этой статье мы даем свои рекомендации с точным расчетом и реальными цифрами из собственного опыта использования этой карты в разных странах.

Однако не ждите сразу быстрого и волшебного ответа по поводу того, в какой валюте карта выгоднее, поскольку его не существует. В реальности все складывается так, что выбрать однозначно и безошибочно самую выгодную валюту для карты невозможно, поскольку это зависит от того, как и где вы намереваетесь ее использоваться, а также из-за сложной системы начислений комиссий за операции. Чтобы все это понять, вам придется прочитать все, что ниже и вникнуть в логику работы этих карт и наши расчеты.

Какие комиссии сейчас по картам Юнионпэй РСХБ

К сожалению, информация о комиссиях за операции по конвертациям между валютами внутри банков, в том числе те, что уже включены в курсы, банком не раскрываются. Поэтому нам все пришлось выяснять на своем опыте, и мы все свели в таблицу с расчетами в конце статьи.

Если выбрать рублевую карту

• Плюсы: простое использование, не нужно делать лишних движений и что-то изучать.
• Минусы: менее выгодная, чем юаневая.

Это самый простой и удобный вариант, если вы хотите использовать карты для одной-двух поездок за границу на отдых по туру и у вас не планируются большие расходы. Ее плюс в том, что вам не нужно ломать голову и вникать в способы пополнения карты, курсы конвертации валют в приложении или на бирже. То есть все просто: пополнили карту в рублях, и просто платите или снимаете деньги. Но минус в том, что в большинстве случаев она менее выгодная по сравнению с юаневой примерно на 2% из-за двойной конвертации и комиссий банка.

Чтобы вы еще лучше понимали, как она работает, вот как происходит конвертация при покупке или снятии наличных за границей:

Валюта покупки/снятия конвертируется в юани -> юани конвертируются в рубли -> с вашей карты списываются рубли.

Т.е. происходит двойная конвертация, поэтому и расходы (скрыты в курсах конвертации комиссии) по ней будут выше.

Если выбрать юаневую карту

• Плюсы: более выгодно, чем рублевая карта.
• Минусы: придется освоить способы конвертации валют в приложении и следить за курсами.

На счету юаневой карты, очевидно, должны лежать юани. А чтобы они туда попали, вам нужно будет обменять рубли на юани в приложении банка либо купить их по более выгодному биржевому курсу в приложении РСХБброкер, затем перевести на счет карты, и после этого можно платить или снимать. Да, все это выглядит сложнее, но когда освоитесь, то будете все делать на раз-два. Поэтому такая карта подойдет продвинутым пользователям финансовых услуг и самостоятельным путешественникам для крупных расходов.

В этом случае при покупке или снятии происходит только одна конвертация:

Валюта покупки/снятия конвертируется в юани -> юани списываются с вашей карты.

Да, тут вы можете сказать, что мы ведь все равно конвертируем рубли в юани в приложении и теряем на комиссии. Но, на самом деле, те самые комиссии, о которых банк не раскрывает полную информацию, в таком случае выходят ниже. И все это мы выяснили опытным путем и раскрываем в наших расчетах ниже.

Кстати, что касается способов пополнения, тут тоже есть некоторые тонкости, о которых мы расскажем ниже.

Если выбрать долларовую или евро карту

• Плюсы: -
• Минусы: менее выгодная, чем юаневая и рублевая; придется освоить способы конвертации валют в приложении и следить за курсами.

Такой вариант мы рассматривать вообще не советуем. Дело в том, что так вы попадаете вообще на тройную конвертацию и соответствующие потери.

Сначала вам нужно купить доллары или евро в приложении. И хотя формально это происходит без комиссии, на самом деле комиссия уже включена в более высокий курс покупки. Т.е. за каждый доллар или евро вы уже изначально тратите больше рублей. А при оплате опять происходит двойная конвертация:

Валюта покупки/снятия конвертируется в юани -> юани конвертируются в доллары или евро -> с вашей карты списываются доллары или евро.

Как пополнять юаневую карту

• Онлайн в приложении банка по внутреннему курсу банка

  Это моментальная и простая операция, и ее удобно делать даже прямо перед покупкой или снятием денег. Мы даже иногда делаем пополнение, уже стоя перед кассой супермаркета в очереди, это очень удобно. Курс обмена в банке выше, чем биржевой, но все равно выгоднее, чем покупка напрямую с рублевой карты.

• Онлайн в биржевом приложении банка РСХБброкер

  Это уже сложнее и дольше, но выгоднее, поскольку биржевой курс покупки ниже, чем в банке. Да, есть еще биржевая комиссия, но она очень небольшая (зависит от выбранного вами тарифа брокерского обслуживания). Само открытие брокерского счета происходит онлайн, но не моментально, у нас ушел примерно день ожидания подписи документов со стороны брокера. Открытие брокерского счета бесплатное; платы за его содержание тоже нет (если только вы сами не выберете тариф с абонентской платой и меньшими комиссиями); ввод и вывод рублей и валюты на ваши счета в РСХБ тоже бесплатный. Ну и, конечно, придется установить дополнительное приложение РСХБброкер.

  Но проблема тут в том, что покупать на бирже нужно лотами по 1000 юаней (по более низкому курсу) или по 1 юаню, но курс уже будет немного выше. К тому же есть время поставки валюты и сам вывод на счет в банк происходит не моментально. Поэтому на покупку и пополнение нужно закладывать пару дней до покупок. В этом и кроется коварность этого способа: можно купить валюту по более низкому биржевому курсу, но пока вы ее выведете на карту для использования, пройдет пара дней, и курс может измениться. И хорошо, если он вырастет, тогда вы будете как бы в плюсе. А если курс упадет, тогда вы будете как бы уже в минусе.

В общем, какой способ использовать, выбирать вам. Но какой бы вариант пополнения вы не выбрали, еще есть небольшой «бонус» от РСХБ, которым можно пользоваться. Если вы купили юани и не использовали их, то можно положить их на вклад до следующей поездки. Делается это онлайн.

А вот вам информация для примера о разнице курсов в моменте в приложении и в онлайн банке (в мае 2026 года):

• Курс юаня при покупке в приложении банка: 11,27 рублей/юань
• Курс юаня при покупке через брокерский счет: 11,026 рублей/юань

Получается, что курс в приложении выше биржевого на 2,2%, т.е. это ваши потери за удобство покупки в приложении. Но вы и сами можете это проверить и пересчитать разницу в любой момент, если у вас будут установлены оба приложение.

Точный расчет и что выгоднее

А теперь держите наш расчет для покупок в магазинах и снятия денег для всех вариантов в течение одного дня для рублевой карты и юаневой карты с разными способами пополнения. Для удобства понимания «подогнали» расчеты под круглые суммы в рублях, чтобы было проще понять результат на выходе.

Важно! Данный расчет сделан на Шри-Ланке в рупиях. Но мы также для дополнительной проверки делали такие расчеты во Вьетнаме, Индонезии и Таиланде, и результат получается везде плюс/минус такой же.

Для сравнения также включили в таблицу расчет через налиную валюту доллары и евро по реальным курсам в этот же день. Но к этим цифрам следует относиться с осторожностью, так как результат обмена через наличным может сильно отличаться от места и времени покупки и продажи валюты.

Немного прокомментируем результаты:

• Самый выгодный вариант – это оплата юаневой картой с пополнением через брокерский счет, но нужно учитывать время поставки и вывода, за которое биржевой курс может измениться как в большую сторону (выгодно для вас), так и уменьшиться (ваши потери).
• Самый невыгодный вариант – это снятие наличных через банкомат с рублевой карты. Но если у вас не будет комиссии за снятие со стороны РСХБ при условии трат в предыдущий месяц более 30т.р., то этот вариант станет сразу немного выгоднее (фактически тогда вы будете экономить минимум 250 рублей за каждое снятие).
• Второй по выгодности и самый оптимальный вариант (это наш выбор) – это оплата юаневой картой с пополнением в онлайн банке перед покупкой.
• Еще важно учитывать, то что в расчетах не учтена комиссия банкомата, в котором вы снимаете деньги. Какая она будет, зависит от страны и конкретного банкомата, поэтому учесть ее в расчетах невозможно. Но однозначно можно сказать, что за счет этой комиссии при снятии (важно! не при оплате) вы потеряете еще немного денег.
• Если вам нужны наличные, то покупка наличных евро и долларов по прежнему «рулят», но тут еще многое зависит от того, по какому курсу вы их купили и по какому продадите в какой-то момент времени из-за изменения курсов, а это вопрос непредсказуемый.

Вывод: что же все-таки выбрать

• Если карта вам нужна для небольших расходов в пределах пары сотен долларов для разовой поездки в год, то можно не заморачиваться и выбирать любой из вариантов. Ведь даже при самом плохом раскладе, когда вам придется снимать наличные с рублевой карты, вы потеряете на комиссиях примерно 700 рублей с каждой 10 000 рублей даже по сравнению с самым выгодным вариантом.
• Если же вы планируете расходовать много и часто, то эта разница буде уже серьезной. Для таких случаем подтверждаем свою первоначальную идею, что лучше всего открыть юаневую карту и по максимуму ей оплачивать покупки, а со снятием наличных связываться по минимуму. Если же без наличных никак не обойтись, то либо менять наличные доллары/евро, или снимать с юаневой карты, пополненной через брокерский счет.

На этом все. Надеемся, наша работа поможет вам определиться с выбором. Но если у вас остались вопросы или есть что добавить из своего опыта, то оставляйте комментарии ниже или заходите в наш чат, пообщаемся там.